Ce se întâmplă dacă nu mai poți plăti rata la un IFN pentru un credit de nevoi personale?
Accesarea unui credit de nevoi personale printr-un IFN (instituție financiară nebancară) poate părea o soluție rapidă și ușoară în momentele în care ai nevoie de bani urgent. Însă, la fel de important cum este să accesezi un astfel de credit în cunoștință de cauză, este să știi și ce se întâmplă dacă, din motive obiective sau personale, nu mai poți plăti la timp rata. Situațiile de acest tip nu sunt rare și, din păcate, pot avea consecințe semnificative dacă nu sunt gestionate corect.
În acest articol vom detalia pas cu pas ce se întâmplă dacă întârzii sau nu mai plătești deloc ratele la un IFN, cum se poate ajunge la colectare, executare silită, și ce soluții ai la dispoziție pentru a ieși dintr-o astfel de situație fără să îți distrugi complet scorul de credit sau liniștea personală.
- Primele semne de întârziere – notificări și penalizări
În general, dacă întârzii cu plata ratei, primul pas făcut de IFN este să îți trimită notificări prin SMS, email sau apeluri telefonice. Aceste notificări au rolul de a te avertiza că ești în întârziere și că trebuie să achiți suma restantă cât mai curând.
În paralel, majoritatea IFN-urilor aplică penalizări zilnice sau lunare. Acestea se adaugă sumei inițiale datorate, ceea ce înseamnă că, pe măsură ce trece timpul, datoria ta crește. Penalizările pot ajunge chiar la 1-2% pe zi, în funcție de termenii contractuali. Asta înseamnă că dacă întârzii o lună întreagă, datoria ta poate crește considerabil.
- Înregistrarea în baza de date a Biroului de Credit
După o anumită perioadă de întârziere (de regulă 30 de zile), IFN-ul va transmite datele tale către Biroul de Credit. Acest lucru poate afecta semnificativ capacitatea ta de a obține un nou credit în viitor, fie că este de la o bancă sau un alt IFN.
Scorul tău de credit va scădea automat și, în plus, mențiunea de „restant” va rămâne activă în sistem timp de patru ani, chiar dacă între timp ai achitat datoria.
- Trecerea la colectarea de creanțe
Dacă întârzierea continuă și nu se ajunge la o soluție amiabilă, majoritatea IFN-urilor decid să vândă creanța (adică datoria ta) unei firme de recuperare. Din acel moment, nu mai ai de-a face cu IFN-ul, ci cu un colector de creanțe, care poate fi mai agresiv în metodele sale de convingere.
Colectorii de creanțe vor încerca să ia legătura cu tine telefonic, prin scrisori sau chiar să vină la domiciliu. În unele cazuri, pot apela și la rude sau la angajator, în limitele legii. Este important de știut că, în România, recuperatorii de creanțe nu au voie să te intimideze sau să te amenințe. Dacă se întâmplă acest lucru, poți face plângere la ANPC.
- Acțiune în instanță și executare silită
În lipsa unei soluții amiabile, compania de recuperare poate decide să meargă în instanță pentru a obține titlu executoriu. Dacă instanța le dă câștig de cauză, urmează executarea silită.
Ce înseamnă asta mai exact? Se poate ajunge la:
- poprirea conturilor bancare,
- poprirea salariului (până la 33% din venitul net lunar),
- poprirea pensiei,
- în cazuri extreme, chiar sechestru pe bunuri mobile sau imobile (dacă suma este mare și IFN-ul are o garanție reală pe contract).
- Impactul pe termen lung: credibilitate financiară afectată
Neplata unui credit la un IFN nu este doar o problemă de moment. Consecințele pe termen lung pot fi semnificative. Așa cum am menționat anterior, istoricul negativ rămâne în Biroul de Credit pentru 4 ani. În acest timp, îți va fi extrem de greu să obții alte finanțări – chiar și o rată la un telefon sau un abonament poate fi refuzată.
Mai mult, dacă ești angajat în sectorul financiar sau juridic, un astfel de incident poate afecta chiar și cariera profesională.
- Ce soluții ai dacă nu mai poți plăti?
Deși situația pare fără ieșire, există mai multe opțiuni prin care poți să eviți escaladarea problemei:
- a) Contactează IFN-ul cât mai devreme
Dacă știi că nu vei putea plăti rata la timp, cel mai bine este să contactezi IFN-ul și să încerci să negociezi o amânare, o re-eșalonare sau o reducere temporară a sumei. Unele instituții sunt dispuse să ofere soluții amiabile, mai ales dacă le explici sincer situația ta.
- b) Refinanțarea
În anumite cazuri, poți apela la refinanțare printr-un alt IFN sau chiar o bancă, dacă încă ai un scor de credit decent. Acest lucru presupune contractarea unui nou credit cu care îți plătești datoria actuală, de preferință cu o rată lunară mai mică și o perioadă de rambursare extinsă.
- c) Mediere financiară
Poți apela la un consilier financiar sau la un avocat specializat în relația cu IFN-urile. Aceștia te pot ajuta să negociezi cu instituția de credit sau cu firma de recuperare și să eviți executarea silită.
- d) Insolvența persoanei fizice
În cazuri extreme, dacă ai datorii multiple și nu le mai poți gestiona, poți solicita intrarea în procedura de insolvență personală, reglementată prin Legea nr. 151/2015. Această procedură permite ștergerea datoriilor în anumite condiții, dar este una complexă și de durată.
- Creditul IFN trebuie tratat cu responsabilitate
Creditul IFN este o unealtă financiară utilă, dar riscantă dacă nu este gestionat corect. Dobânzile sunt, de regulă, mai mari decât la bancă, iar penalizările pot crește datoria într-un ritm alarmant. Dacă ajungi în situația în care nu mai poți plăti, cel mai important este să acționezi rapid: comunică, cere ajutor, caută soluții. Nu ignora notificările și nu amâna deciziile, pentru că fiecare zi de întârziere contează.
Gestionarea responsabilă a unui credit nu înseamnă doar să îl iei cu ușurință, ci și să ai un plan de plată bine stabilit și o soluție de rezervă în caz de criză financiară. Dacă ai ajuns într-un impas, amintește-ți că nu ești singur – există variante legale și corecte prin care poți ieși din situație fără să îți distrugi complet viitorul financiar.
Dacă vrei să citești și alte articole despre credite IFN, refinanțări sau soluții financiare rapide, rămâi pe blogul nostru. Te putem ghida pas cu pas spre cele mai bune alegeri financiare pentru tine.